En 2025, la cyberassurance cesse d’être une simple formalité pour les petites entreprises. Les assureurs demandent désormais des preuves techniques et procédurales avant toute prise en charge.
Selon le rapport LUCY de l’AMRAE, le marché français observe un durcissement notable des exigences contractuelles. Selon Napsis, prévention et conformité conditionnent l’accès aux garanties pour de nombreuses PME.
A retenir :
- Preuve de maturité cyber exigée avant indemnisation obligatoire
- Authentification multifacteur sur accès critiques systématiquement requise entreprises
- Sauvegarde isolée testée et documentation de restauration exigées
- Solutions EDR et supervision centralisée attendues par assureurs
Éléments techniques exigés pour l’assurance cyber des PME
Après ces règles générales, l’analyse technique devient la priorité pour un dossier assurable. Les PME doivent documenter outils, procédures et preuves de tests pour convaincre les assureurs.
Mesures techniques obligatoires :
- Activation du MFA sur messagerie et accès distants
- Sauvegardes automatiques avec copie hors site isolée
- Déploiement d’une solution EDR managée et supervision
- Plan de réponse à incident formalisé et testé périodiquement
Compagnie
MFA exigée
Sauvegarde isolée
EDR / supervision
PRA attendu
AXA
Souvent exigée
Recommandée selon contrat
Souvent attendue
Plan simplifié requis
Allianz
Exigée sur accès critiques
Demande de copie hors site
Supervision recommandée
PRA documenté demandé
Generali
Varie selon segment
Tests de restauration demandés
EDR valorisé
Plan opérationnel demandé
MAIF
Souvent exigée
Sauvegarde hors ligne appréciée
Surveillance externe appréciée
PRA simplifié accepté
Matmut
Requise sur accès administratifs
Copies cloud isolé attendues
Solutions pro valorisées
Documentation exigée
Groupama
Exigence variable
Preuve de restauration demandée
Surveillance recommandée
Plan requis selon risque
Swiss Life
Souvent exigée
Copies hors site recommandées
EDR parfois exigé
PRA conseillé
Chubb
Exigence élevée
Sauvegarde testée exigée
Supervision professionnelle attendue
PRA complet souvent demandé
Hiscox
Exigence claire
Restauration prouvée exigée
EDR valorisé
Plan récapitulatif demandé
CyberVadis
Orientation conformité
Standards de sauvegarde promus
Surveillance recommandée
PRA évalué
Ce tableau compare qualitativement les attentes fréquentes des assureurs et des acteurs du marché. Selon Guisnet Assurance, les TPE et PME figurent parmi les profils les plus examinés lors de la souscription.
«J’ai sous-estimé la nécessité des sauvegardes isolées, l’assureur a refusé notre dossier»
Julien D.
Un point concret : l’absence de MFA sur une boîte professionnelle suffit à invalider une demande d’indemnisation. Ce niveau d’exigence pousse les dirigeants à prioriser des mesures immédiates.
Authentification et accès sécurisés pour les PME
Ce volet s’inscrit directement dans les exigences listées plus haut et concerne la gestion des accès. Mettre en place le MFA sur les services critiques réduit fortement le risque d’usurpation de compte.
Bonnes pratiques accès et MFA :
- Activation MFA pour messageries et portails administratifs
- Gestion centralisée des comptes et droits minimaux
- Accès à distance via VPN avec authentification forte
- Journalisation des accès et revues périodiques
Ces mesures techniques sont souvent exigées par AXA, Chubb et Hiscox pour limiter les sinistres évitables. La maîtrise des accès prépare l’entreprise à la phase suivante, la sauvegarde et reprise.
Sauvegardes isolées et tests de restauration
Ce point est lié directement aux exigences de continuité pour obtenir une couverture effective. Les assureurs demandent des preuves de restauration régulières pour vérifier la résilience réelle des sauvegardes.
Vérifications avant souscription :
- Plan 3-2-1-1-0 documenté et appliqué
- Tests de restauration périodiques et traçables
- Copies hors site ou cloud isolé garanties
- Documentation de procédures et responsables identifiés
Un contrôle d’audit préalable évite souvent un refus ou une majoration de franchise après sinistre. Cette exigence prépare le lecteur au volet organisationnel et contractuel suivant.
Organisation et obligations contractuelles pour être assurable
En lien avec les aspects techniques, la gouvernance interne devient un critère d’assurabilité décisif. Les assureurs exigent désormais des preuves de formation, de rôles définis et de plans de réponse aux incidents.
Rôles et responsabilités clairs :
- Nomination d’un responsable sécurité ou interlocuteur dédié
- Plan de reprise d’activité documenté et validé
- Campagnes de sensibilisation annuelles pour les équipes
- Simulations de phishing et retours d’expérience archivés
Formation des collaborateurs et gouvernance
Ce point suit naturellement la documentation technique et renforce la posture cyber de l’entreprise. La majorité des attaques commence par une erreur humaine, d’où l’importance des actions de sensibilisation.
«Après un phishing réussi, notre absence de MFA a conduit au refus d’indemnisation»
Sandrine L.
Les assureurs comme Generali ou Groupama examinent désormais les preuves de formation avant de valider un contrat. La gouvernance interne conditionne l’accès à des garanties de meilleure qualité.
Clauses contractuelles et gestion des franchises
Ce volet montre l’effet direct des lacunes techniques et humaines sur le coût réel d’un sinistre. Les assureurs peuvent majorer la franchise ou refuser l’indemnisation en cas de non-respect des clauses.
Points contractuels à vérifier :
- Conditions d’indemnisation liées aux preuves techniques
- Majoration de franchise en cas de non-conformité
- Exclusions liées à la négligence documentée
- Services d’accompagnement inclus ou optionnels
Un audit contractuel avant signature permet souvent d’ajuster les garanties et d’éviter des surprises coûteuses. Cette précaution mène naturellement à l’accompagnement opérationnel proposé par des prestataires spécialisés.
Accompagnement opérationnel et offres du marché pour PME
À la suite des contrôles contractuels, les PME cherchent des prestataires capables de combler rapidement les écarts. Des acteurs du marché proposent des audits, des déploiements EDR et des formations adaptées au rythme des PME.
Services d’accompagnement disponibles :
- Audit d’éligibilité gratuit ou payant selon prestataire
- Déploiement EDR et supervision managée
- Mise en place MFA et gestion des accès
- Plan de réponse à incident personnalisé et exercices
Étude de cas : IT-ID et mise en conformité
Cette étude illustre comment un prestataire aide une PME à se rendre assurable sans interruption majeure d’activité. IT-ID accompagne la mise en place du MFA, des sauvegardes 3-2-1-1-0 et d’une solution EDR supervisée.
«L’audit préalable m’a permis d’identifier des lacunes coûteuses avant signature du contrat»
Laura P.
Selon Napsis, les services d’accompagnement réduisent significativement la probabilité d’exclusion lors d’un sinistre. Ce type d’accompagnement prépare l’entreprise à négocier de meilleures conditions.
Comparatif des solutions d’assurance et de services
Ce tableau synthétise l’offre des assureurs et des services associés pour guider le choix des dirigeants. Il présente des tendances observées sur le marché en 2025.
Type d’offre
Couverture typique
Services inclus
Public cible
Assurance standard
Protection de base contre incidents
Assistance juridique limitée
PME à faible exposition
Assurance renforcée
Ransomware et interruption couverts
Service réponse incident intégré
PME/ETI avec données sensibles
Pack assurance + services
Couverture étendue et accompagnement
Audit, EDR, PRA, formations
PME cherchant conformité rapide
Offres spécialisées
Solutions sur mesure par secteur
Services managés et SLA stricts
Entreprises à risques critiques
La comparaison aide à prioriser selon le niveau de risque et les ressources disponibles. Pour une PME, choisir une offre packagée réduit souvent le délai pour devenir assurable.
Enfin, des retours d’expérience de dirigeants montrent l’impact financier d’une mauvaise préparation. Ces témoignages soulignent l’intérêt d’un audit avant signature d’un contrat d’assurance cyber.
«La réactivité du prestataire EDR a limité l’impact, et l’assureur a couvert partiellement les frais»
Marc T.
Pour être assurable, une PME doit combiner mesures techniques, gouvernance et documentation probante. Agir avant la souscription évite majorations et refus au moment du sinistre.
Source : AMRAE, « Rapport LUCY 2025 : le marché français de l’assurance cyber en tension », AMRAE, 2025 ; Napsis, « Le marché de l’assurance cyber », Napsis, 2025 ; Guisnet Assurance, « CYBERATTAQUES : LES TPE & PME DANS LE VISEUR EN 2025 », Guisnet Assurance, 2025.
